Wat is een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering? Welke belangrijke clausules moet elk BA-contract bevatten om evenementen correct in te dekken? Wat is een “derde”? Worden uw medewerkers, leveranciers, artiesten als derden beschouwd ten opzichte van elkaar? Is schade door uw onderaannemers gedekt? Is schade tijdens opbouw en afbraak ten aanzien van derden verzekerd? En het transport? En schade aan infrastructuur, parken en tuinen? En diefstal in kleedkamers? Wat met ongemarkeerde motorvoertuigen, voedselvergiftiging of indirecte financiële verliezen?
De verwarring tussen een “BA uitbating” en een “Jaarlijkse evenementenverzekering” kan leiden tot fouten in de risico-inschatting, met mogelijk grote gevolgen voor de verzekerde. Hier volgen enkele aanbevelingen om die valkuilen te vermijden.
Begin alvast met te controleren of “evenementen” expliciet vermeld en gedekt zijn in een “BA uitbating”-contract – doorgaans is dat niet het geval.
ALGEMENE BEGRIPPEN VAN DE BURGERLIJKE AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING
In principe is de organisator van een evenement aansprakelijk voor het ter beschikking gestelde materiaal (eigen, gehuurd of geleend), de locatie waar het plaatsvindt en alles wat zich daar bevindt, inclusief personen. Hij is aansprakelijk voor zowel materiële als immateriële schade aan derden.
Aangezien een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering geen financiële waarborg is, kan ze in geen geval tussenkomen voor:
- schade aan de eigen goederen van de verzekerde;
- eigen financiële verliezen;
- annulatiekosten;
- schade veroorzaakt door overmacht (“force majeure”).
Enkele voorafgaande verduidelijkingen:
- De aansprakelijkheid voor schade aan een derde ligt bij de persoon die de schade veroorzaakt heeft, op voorwaarde dat er een oorzakelijk verband is tussen de fout en de schade (Artikel 6 van het Burgerlijk Wetboek).
- Notie van Derde: elke entiteit of persoon die geen deel uitmaakt van de organisatie wordt als derde beschouwd. Voorbeeld: publiek/toeschouwers, enz.
- Personen die binnen de organisatie werken (organisatoren, artiesten/sprekers, onderaannemers, vrijwilligers) worden onderling niet als derden beschouwd. Enkel een aanvullende clausule in het bestaande contract die deze specificiteit vermeldt, maakt deze uitbreiding mogelijk.
Voorbeeld: een technicus verwondt per ongeluk een vrijwilliger op de site tijdens de opbouw… wie is aansprakelijk? Welke verzekering dekt deze schade / medische kosten enz.?
Schade kan zijn:
- Direct: materieel (vb.: beschadigde parketvloer – fysiek element); lichamelijk (vb.: een voorbijganger struikelt over een losliggende kabel); opeenvolgende immateriële schade (vb.: een financieel verlies dat rechtstreeks voortvloeit uit een materiële of lichamelijke schade).
- Indirect: Niet-opeenvolgende immateriële schade: schade die optreedt zonder dat er vooraf een materiële of lichamelijke schade is. Vb.: geluidsoverlast tijdens een evenement die de goede werking van een ander evenement in de buurt verstoort …
- Het begrip immateriële schade moet duidelijk in een verzekeringscontract worden opgenomen. Het ontbreken ervan is een veelvoorkomende valkuil.
- Schade door onderaannemers: is die gedekt? Vb.: als u aansprakelijk wordt gesteld voor schade veroorzaakt door een onderaannemer, bent u als eerste verantwoordelijk voor de vergoeding, en uw verzekeraar kan zich dan wenden tot de onderaannemer. Een goed opgesteld contract vermijdt zorgen in dergelijke gevallen.
CHECKLIST VOOR DE ORGANISATOR OF DIENSTVERLENER VAN EVENEMENTEN
- Derden onder elkaar: voeg aan het contract een uitbreiding toe die stelt dat organisatoren en onderaannemers onderling als derden worden beschouwd.
- Materiaal: alles wat aan de organisator ter beschikking wordt gesteld (gratis of niet), moet verzekerd zijn vanaf het moment dat hij erover beschikt, zelfs vóór de start van het evenement (heen- en terugtransport, opbouw/afbraak). Schade aan dit materiaal moet ook ná het evenement gedekt zijn (afbraak en terugtransport).
- Voorbereiding, opbouw en afbraak moeten ook gedekt zijn in geval van opeenvolgende immateriële schade.
- Niet-geregistreerde gemotoriseerde werfvoertuigen moeten verzekerd zijn voor schade aan derden.
- BA Toevertrouwde Goederen, vb.: beschadiging van een filmlocatie.
- BA Huurdersaansprakelijkheid “Gebouwen, natuurlijke decors”.
- Productaansprakelijkheid, vb.: een geleverd en gemonteerd podium stort in (bij montage, tijdens de show of bij afbraak)… dit moet net als andere geleverde producten gedekt zijn (decoratie met verf die iemand vergiftigt, voedselvergiftiging, enz.).
- Controle van de sublimieten: zijn de bedragen voldoende?
INDIVIDUELE ONGEVALLENVERZEKERING
Naast schade veroorzaakt door fouten, kan een Individuele Ongevallenverzekering – als aanvulling op de BA – elke persoon die werkt voor de organisatie van het evenement (vrijwilligers, technici, artiesten en zelfs het publiek) vergoeden voor alle lichamelijke gevolgen (overlijden, medische kosten, tijdelijke en/of blijvende invaliditeit) die zij zouden kunnen oplopen, zelfs zonder fout van de organisator.
Voor meer info: contacteer onze industry partner BCOH die meer dan 25 jaar ervaring heeft in verzekeringen voor audiovisuele producties en evenementen.
